世界热门:两类存款自律上限调整 中小银行存款利率或再下行

如果国有大行执行基准利率加10个基点,1天期、7天期的通知存款利率上限分别为0.90%、1.45%,协定存款利率上限为1.25%;其他金融机构若执行基准利率加20个基点,1天期、7天期的通知存款利率上限分别为1.0%、1.55%,协定存款利率上限即为1.35%。

存款利率或进一步下行,只不过这次轮到“类活期”存款利率。

上海证券报记者从多名银行业人士处获悉,近日相关部门已通知调整协定存款及通知存款自律上限,其中国有银行(特指工农中建四大行)执行基准利率加10个基点,其他金融机构执行基准利率加20个基点,同时停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款,存量自然到期。自律上限调整5月15日起执行。


【资料图】

据了解,现在部分中小银行协定存款利率是在基准利率上加35个基点甚至更多,此番加点幅度下调后,这类存款利率或将进一步下行。

分析人士认为,此次调整意在引导银行进一步下调存款利率。预计对于规范协定存款定价秩序作用较大,有助于减少存款定价的无序竞争,合理压降银行负债成本。

两类存款自律上限迎调整

“今天刚收到相关通知,要求银行对协定存款和通知存款自律上限进行调整。这两类存款利率相对较高,此次调整符合预期。目前,活期存款利率已经很低,预计暂时不会调整。”一名地方银行人士5月11日告诉记者。

据了解,通知存款是活期存款的一种,但利率高于活期存款,目前主要分为1天和7天两个期限。而协定存款(非协议存款)是对公存款的品种之一,实质上属于对公高息活期存款。

据人民银行官网公布的金融机构人民币存款基准利率调整表(2015年10月24日),1天和7天期通知存款利率分别为0.80%、1.35%,协定存款利率为1.15%,活期存款利率为0.35%。

记者梳理六家国有大行以及招商银行的最新存款挂牌利率来看,这些银行的通知存款年利率均为1天期0.45%、7天期1.0%,协定存款年利率为0.9%,活期存款年利率0.25%。

不过,通过智能转存的通知存款利率则远高于挂牌利率。记者查询某大行手机App发现,该行提供通知存款智能转存服务,1天期通知存款年利率为1.2%,7天期通知存款年利率为1.75%,均为5万元起存。

经计算,如果国有大行执行基准利率加10个基点,1天期、7天期的通知存款利率上限分别为0.90%、1.45%,协定存款利率上限为1.25%;其他金融机构若执行基准利率加20个基点,1天期、7天期的通知存款利率上限分别为1.0%、1.55%,协定存款利率上限即为1.35%。

“目前大行的协定存款和通知存款利率不高,但很多中小银行的利率过高,部分银行协定存款利率超过2%,这一方面导致银行自身负债压力加大,另一方面也引发存款定价的无序竞争。”融360研究员刘银平认为,此次调整对过去利率较高的中小银行影响较大。

定向压降“类活期”存款利率

据银保监会披露,2022年底,商业银行整体净息差为1.91%,同比下降17个基点,已为历史最低。息差持续收窄,已经拖累银行利润空间。

记者早前从多位银行业人士处获悉,在4月中旬有关部门召开的座谈会上,压降银行存款成本成为参会银行的共识。与会银行建议进一步降低部分存款的利率加点上限,并建议有关部门加大对市场违规行为的查处力度。

与此前重在调整中长期存款利率有所不同,此番“类活期”存款成为存款成本管控的重要抓手,意在呵护银行息差水平。

招商证券银行业首席分析师廖志明认为,此次调整对于规范协定存款定价秩序作用较大,有助于减少存款定价的无序竞争,合理压降银行负债成本。此前,部分银行的协定存款和通知存款定价过高,给定价低的银行带来压力。

光大证券金融业首席分析师王一峰曾发文称,2019年以来,相关部门在改善银行负债成本方面作出了一系列努力,重点就银行高成本、主动性负债方面出台了相关政策,这对改善银行体系负债成本起到一定作用,但并未对协定存款、通知存款等类活期创新存款形成有效约束,对公活期存款利率仍居高不下。

王一峰列举了这样一组数据:2022年,上市银行企业活期存款付息率为1.02%,其中大型银行为0.96%,股份制银行为1.19%,分别较2017年上升30和42个基点,明显高于活期存款基准利率。

事实上,最近两年来存款利率已历经多轮下调。2022年4月,国有大行和股份行下调了存款利率,主要下调的是大额存单利率;5月,部分中小银行跟随下调长期存款利率;9月,国有大行集体下调存款利率,部分股份行同步下调,以缓解净息差下行压力。

然而息差仍在收窄。A股42家上市银行一季报显示,除了青岛银行净息差提升、常熟银行净息差与年初持平外,其余40家银行净息差均有所下滑。

(文章来源:上海证券报)

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